Если автомобиль застрахован по КАСКО, это еще не означает, что после ДТП получится получить возмещение всего ущерба. На выплату по КАСКО сильно повлияла пандемия коронавируса и рост курса валют, как следствие, некоторые автомобилисты остаются без возмещения на вполне законных основаниях.
Разберем на примере:
Гражданин Х приобрел автомобиль в кредит в прошлом году. Все как положено, ТС в кредит страхуется по КАСКО. После ДТП получить выплату должен сам гражданин Х. Страховщик обратился к гражданину с просьбой написать заявление на выплату, в котором будет указано, что деньги в случае тотального уничтожения автомобиля или его угона должны быть переведены на счет банка-кредитора. Страховая компания аргументирует это тем, что если что-то случится со здоровьем гражданина, он не сможет распорядиться полученными деньгами.
Гражданин Х попадает в ДТП и пишет заявление о страховом случае. Автомобиль отправляется на оценку стоимости ремонта. Вывод эксперта — тотальная гибель ТС, ремонт не имеет смысла. Однако, машина своим ходом едет к страховщику, на экспертизу, но восстановлению почему-то не подлежит.
Получается, что страховая компания воспользовалась заявлением, о котором просила гражданина Х и молча перевела деньги в банк без дополнительного согласования со страхователем. Гражданин Х узнает о переводе из СМС сообщения о погашении кредита. Все бы ничего, но СК начинает требовать автомобиль под предлогом того, что она уже купила годные остатки ТС и оплатила ущерб. Эти годные остатки — тот самый бегающий своим ходом автомобиль.
Соответственно, гражданин Х остается без страховой выплаты, без транспорта, но с погашенным кредитом.
Разберем подробнее:
Тотальное уничтожение автомобиля — ущерб, при котором стоимость восстановительного ремонта более 70% от стоимости самого ТС. Гражданин Х купил новое ТС в прошлом году, соответственно автомобилю нет даже 1 календарного года — он новый и находится на гарантии. Стоимость ремонта рассчитывается по дилерским расценкам: болт, которым крепится колесо стоит 700 рублей (на рынке), у дилера — 2 000 рублей.
Страховщик рассчитывает стоимость ремонта ТС и сравнивает ее с суммой, на которую автомобиль застрахован. Тут есть несколько нюансов: сразу после покупки автомобиль теряет не менее 10% стоимости, через год — 15%. Однако, резко вырос курс валют и стоимость этих автомобилей изменилась только в рублях.
Из-за пандемии коронавируса выросла стоимость ремонта, и самих автомобилей (в том числе б\у)
Предположим, автомобиль был куплен за 500 000 рублей, а застрахован на 420 000. К моменту оценки его рыночная стоимость возросла, предположим, до 620 000 рублей. При этом страховщик сравнивает стоимость ремонта не с рыночной стоимостью ТС, а со страховкой — получается, восстанавливать автомобиль не имеет смысла.
Логично, что страховщику намного выгоднее признать автомобиль тотально уничтоженным, чем возместить ущерб. Но на деле страховщик все-таки выплачивает неполную сумму возмещения ущерба. За небольшую сумму покупает годные остатки, в случае с гражданином Х — нормальный автомобиль, требующий небольшого ремонта. Потом СК продает ТС по цене, которая не только покрывает убытки, но и приносит прибыль.
Что делать в такой ситуации?
Страховщик должен учитывать не только стоимость восстановительного ремонта, но и стоимость такого автомобиля на рынке на момент оценки. Должна производится оценка стоимости годных остатков. Страхователь имеет право на независимую экспертизу и может оспорить решение страховой компании. К сожалению, сейчас страховщики стараются признать «тотальными» большинство случаев. В силу большого роста цен даже незначительный ремонт может повлиять на получение статуса “тотальная гибель ТС”.
Если автомобилист видит, что автомобиль никак не может считаться «уничтоженным», то необходимо проводить независимую оценку и оспаривать решение страховщика.
Рекомендуем также внимательно читать заявления, предложенные страховщиком. В ситуации с гражданином Х именно оно позволило страховой компании не решать судьбу автомобиля с клиентом, а просто закрыть убыток практически в автоматическом режиме, да еще и с прибылью.
